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外壁塗装は分割払い・ローンできる？支払い方法の基本

公開 2026.10.25更新 2026.11.01読了約8分

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「外壁塗装で100万円近くを一度に払うのは不安」
「ローンや分割払いは使えるの？金利はどのくらい？」
「年金暮らしでも借りられるのか知りたい」

外壁塗装の支払いは 現金一括のほか、リフォームローンやクレジット（分割払い）を使うこともできます。ただし、ローンには金利がかかるため、「借りるかどうか」「どこで借りるか」で総額が数万〜数十万円変わる ことがあります。大切なのは、工事の契約より先に支払い方法を決めておくことです。

この記事では、外壁塗装の支払いのタイミングと支払い方法の種類、ローンを選ぶときの注意点を、東京都東大和市で外装リフォームを行うクラフトホームズが解説します。

目次
1. 外壁塗装の費用はいつ、どう払う？
2. 支払い方法は大きく4種類
3. リフォームローンの種類と金利の目安
4. 60歳以上の方が知っておきたい融資制度
5. ローン・分割払いで失敗しないための注意点
6. よくある質問
7. まとめ

外壁塗装の費用はいつ、どう払う？

外壁塗装の費用は、一般的な戸建て（30坪）で 60万〜100万円ほどが目安 です。屋根も一緒に工事すると80万〜140万円ほどになることもあり、家計にとっては大きな出費です。

支払いのタイミングは会社によって異なりますが、よくあるパターンは次のとおりです。

パターン	支払いのタイミング	特徴
完工後に一括	工事が終わり、仕上がりを確認してから全額	施主にとって安心感が大きい
着工時＋完工後の2回	工事開始時に一部、終了後に残り	材料の手配などに充てられる
契約時・着工時・完工後の3回	3回に分けて支払う	工事金額が大きい場合に多い

どのパターンでも、「いつ」「いくら」「どの方法で」払うのかが、契約書に書かれているか を必ず確認しましょう。特に、工事が始まる前に全額を求められる場合は、理由をしっかり確認することをおすすめします。

支払い方法は大きく4種類

外壁塗装で使われる支払い方法は、主に次の4つです。

支払い方法	手数料・金利	向いている方
現金・銀行振込	なし	貯蓄でまかなえる方。総額が最も安く済む
クレジットカード	カードの分割・リボ手数料	対応している会社で、ポイントを使いたい方
業者経由のローン（信販会社の分割払い）	会社・プランによる	手続きを工事会社にまとめて頼みたい方
銀行・信用金庫などのリフォームローン	金融機関・審査による	金利を比べて、自分で借入先を選びたい方

金利や手数料がかからないのは現金払いだけ です。手元の資金で払える場合は、まずそれを基本に考え、足りない分だけローンを使う、という組み合わせも選べます。

クレジットカードや業者経由のローンが使えるかどうかは、会社によって異なります。見積りの段階で「どの支払い方法に対応しているか」を聞いておきましょう。

リフォームローンの種類と金利の目安

リフォームローンは、大きく「無担保型」と「有担保型」に分かれます。

種類	担保	借入額・期間の傾向	金利の傾向
無担保型	不要（家を担保に入れない）	数百万円まで・10〜15年程度までが多い	有担保型より高め
有担保型	自宅に抵当権を設定	大きな金額・長い期間も借りられる	無担保型より低め

外壁塗装は100万円前後の工事が多いため、手続きが簡単な無担保型 を使う方が多くなります。たとえば大手銀行の無担保リフォームローンには、借入額10万〜500万円・期間最長15年といった商品があります（2026年10月時点の各行サイトより）。

金利は、金融機関・審査の結果・申込時期によって大きく変わります。最近は金利が上がる方向にあるため、「数年前に聞いた金利」ではなく、申込時点の金利で必ず比べてください。 金融機関によっては、省エネやバリアフリーの工事を含むと金利が下がる優遇を設けていることもあります。

金利の差は、総額にどのくらい影響する？
借入額が同じでも、金利が1〜2%違うだけで、10年間の利息の合計は数万〜十数万円変わります。いくつかの金融機関で、「毎月の返済額」と「返済総額」 の両方を試算してもらいましょう。

60歳以上の方が知っておきたい融資制度

50〜70代の方で、「年齢的にローンは無理では」と心配される方もいます。年齢や年金収入でも利用しやすい制度として、住宅金融支援機構の 「リフォーム融資（高齢者向け返済特例）」 があります。

項目	内容（2026年4月時点）
対象	満60歳以上の方
対象工事	部分的なバリアフリー工事、ヒートショック対策工事、耐震改修工事のいずれかを含むリフォーム
融資限度額	1,500万円（保証機関の保証額などによって下がる場合あり）
毎月の返済	利息のみ。元金は、申込人全員が亡くなったときに一括で返済（相続人が自宅の売却などで返済）
金利	保証ありコース年1.96%／保証なしコース年3.76%（2026年4月時点）

注意したいのは、外壁塗装だけの工事は対象外という点です。 手すりの設置や段差の解消、浴室の断熱など、対象となる工事と一緒に行う場合に使える制度です。相続人（お子さまなど）にも関わる仕組みなので、ご家族と相談したうえで検討しましょう。

ローン・分割払いで失敗しないための注意点

① 工事の契約より先に、ローンの審査を考える
工事の契約をしたあとでローンの審査に通らないと、支払いに困ってしまいます。「ローン審査に通らなかった場合はどうなるか」を契約前に確認しておきましょう。

② 業者経由のローンも、金利と総額を必ず確認する
工事会社が案内するローンは手続きが楽な反面、金利が比べにくいことがあります。金利（実質年率）・返済回数・返済総額 を書面で確認し、銀行のリフォームローンとも比べてみてください。

③ 「月々◯千円」だけで判断しない
「月々たったの◯千円」という説明は、返済期間を長くすれば誰でも小さく見せられます。大切なのは、最終的にいくら払うか（返済総額） です。

④ 訪問販売で契約した場合はクーリング・オフも確認
突然訪問してきた業者と自宅で契約した場合、原則として契約書面を受け取った日から8日間はクーリング・オフ（無条件の契約解除）ができます。クレジット（分割払い）を組んでいる場合は、工事会社と信販会社の両方に通知 することが大切です。困ったときは、消費者ホットライン「188」に相談しましょう。

【現場から一言】

「お支払いのご相談は、見積りの段階で遠慮なくお聞かせください。『この予算ならどこまでできるか』を一緒に考えることもできます。ローンを使うかどうかは、工事内容が決まってから落ち着いて判断していただいて大丈夫です。」

よくある質問

Q. 年金暮らしでもリフォームローンは組めますか？
A. 金融機関によって、申込できる年齢や完済時の年齢の上限、収入の条件が決まっています。年金収入で申し込める商品もありますが、審査の結果しだいです。60歳以上の方向けの「高齢者向け返済特例」のような制度もあるので、複数の窓口で相談してみてください。

Q. 見積りの金額は、ローンを使うと変わりますか？
A. 工事の金額そのものは変わらないのが基本ですが、ローンを使えば金利の分だけ支払総額が増えます。業者経由のローンの場合、手数料の扱いを含めて書面で確認しましょう。

Q. 支払いは工事が終わってからでもいいですか？
A. 会社によって支払いのタイミングは異なります。完工後に一括で支払える会社もあれば、着工時に一部を支払う会社もあります。契約前に「いつ・いくら払うか」を確認し、契約書に書かれていることを確かめてください。